¿Qué es el CAT de una tarjeta de crédito y para qué sirve?

Seguramente si has buscado sacar una tarjeta de crédito has escuchado hablar del CAT (Costo Anual Total) y posiblemente te has preguntado qué significa o por qué es importante. Y hoy es el día en que vamos a ayudarte.  Juntos vamos a ver parte por parte y explicar de la manera más sencilla posible de qué se trata el CAT, para que sepas cómo puede influir en tu elección de una tarjeta de crédito ya que efectivamente el CAT es un factor que debes considerar al momento de buscar una tarjeta de crédito.

El CAT es un porcentaje que de manera resumida nos dice cuánto te costará usar una tarjeta de crédito a lo largo de un año. Suena fácil verdad, pero  este indicador antes debe de tomar en cuenta varios aspectos, como las tasas de interés, las comisiones anuales, los seguros obligatorios, y cualquier otro cargo que aplique tu banco. Es decir, no solo se trata del interés que pagarás por usar el crédito, sino de todos los costos adicionales que podrían ir sumándose con el tiempo y el uso del crédito.

¿Cómo funciona el CAT?

El CAT funciona como una herramienta de comparación entre diferentes tarjetas de crédito o préstamos, ya que te permite saber de manera rápida, cuál será el costo total de tener esa tarjeta en tu cartera. Si te enfrentas a dos tarjetas con características similares pero una tiene un CAT más bajo que la otra, esa diferencia puede significar que, a largo plazo, terminarás pagando menos en cargos e intereses.

Este porcentaje está regulado por el Banco de México, lo que significa que todas las instituciones financieras deben mostrarlo de forma clara y transparente para que los clientes puedan tomar decisiones informadas. Por lo general, lo encontrarás en los contratos, en la publicidad de las tarjetas, e incluso en los estados de cuenta.

Cálculo del CAT

El cálculo del Costo Anual Total (CAT) es un proceso que permite a los consumidores tener una visión clara del costo total del crédito. Este indicador es bastante importante porque toma en cuenta diversos factores que impactan el uso de una tarjeta de crédito y ofrece una cifra representativa.

Fórmulas utilizadas

Para calcular el CAT se emplean diferentes fórmulas matemáticas que consideran múltiples elementos relacionados con el crédito. Estos cálculos permiten obtener un porcentaje que refleja el costo total considerando el tiempo y los pagos respectivos. Aquí se presentan algunas de las fórmulas comunes que se utilizan en este contexto:

• Fórmula básica del CAT: CAT = (Intereses + Comisiones + Gastos adicionales) / Monto del crédito * 100
• Fórmula de flujos de efectivo:El CAT también se puede calcular utilizando una fórmula que considera el flujo de efectivo, donde se descuentan los pagos futuros al valor presente. Esta operación se lleva a cabo a través de métodos financieros avanzados que implican la tasa de interés efectiva.

Ejemplos prácticos

No te preocupes, si no para que sea un poco más claro, vamos a ilustrar cómo se calcula el CAT, y te presentamos a continuación un ejemplo práctico que permiten entender mejor este proceso.

• Ejemplo 1: Una tarjeta de crédito tiene una tasa de interés anual del 30%, con una comisión de apertura de $500 y otros gastos adicionales de $200. Si el monto del crédito es de $10,000, el cálculo del CAT sería:
  • Intereses: $10,000 * 30% = $3,000
  • Total de costos: $3,000 (intereses) + $500 (comisión) + $200 (gastos) = $3,700
  • CAT = ($3,700 / $10,000) * 100 = 37%

Importancia del CAT

La comprensión del Costo Anual Total (CAT) es fundamental para los usuarios de tarjetas de crédito. Este indicador permite evaluar el verdadero costo de las operaciones de crédito. Entender cómo varía el CAT entre diferentes instituciones financieras es crucial. Un CAT más bajo no siempre indica una mejor opción si no se revisan otros factores como comisiones y gastos extra. Este conocimiento empodera a los consumidores para seleccionar productos financieros que realmente se adapten a sus necesidades y capacidades económicas. 

Ventajas de entender el CAT

Saber qué es el CAT te puede ayudar a:

1. Comparar mejor: Como ya mencionamos, puedes ver cuál tarjeta de crédito te conviene más a largo plazo al comparar su CAT.
2. Tomar decisiones informadas: No te quedas solo con la oferta más «bonita» o con los beneficios llamativos; puedes mirar el verdadero costo detrás de esas promociones.
3. Evitar sorpresas: Al conocer desde el inicio cuánto te costará el uso de una tarjeta, podrás evitar que los cargos te tomen desprevenido.

Desventajas del CAT

Por supuesto, como todo, el CAT también tiene algunas limitaciones:

1. No incluye todo: Aunque el CAT es una buena medida, no siempre refleja la totalidad de lo que podrías pagar. Por ejemplo, las comisiones por disposición de efectivo o los intereses moratorios (cuando te atrasas en un pago) no suelen estar incluidos en el CAT.
2. Varía según el uso: Si usas tu tarjeta de manera responsable, pagando siempre el saldo total a tiempo, el CAT puede no afectar mucho tu experiencia. Sin embargo, si dejas saldos pendientes o pagas el mínimo, los intereses y otros cargos pueden hacer que el CAT sea un factor más importante.

Ventajas de usar el CAT como referencia

1. Claridad en el costo total: Te ayuda a ver el panorama completo del costo de una tarjeta de crédito, no solo las tasas de interés.
2. Comparación objetiva: Al comparar el CAT entre varias opciones, puedes tomar decisiones más inteligentes y elegir la tarjeta que te cueste menos a largo plazo.
3. Evita sorpresas: El CAT te prepara para lo que realmente vas a pagar, y no solo te quedas con la información superficial de una baja tasa de interés.

Desventajas del CAT

1. Dificultad en la comparación precisa: Aunque el CAT es útil para comparar, es importante recordar que no incluye todos los posibles cargos, como las penalizaciones por retraso en los pagos. Esto puede llevar a confusión si no tienes en cuenta esos factores.
2. No es tan relevante si pagas a tiempo: Si sueles liquidar el saldo completo de tu tarjeta cada mes, el CAT tiene menor impacto en tu bolsillo, ya que no generarías intereses.

¿Cómo se calcula el CAT?

El cálculo del CAT no es algo que normalmente hagamos de manera manual, ya que cada banco tiene su propio método para determinarlo. Sin embargo, en términos generales, se toma en cuenta la tasa de interés anual, las comisiones y otros costos asociados, y se expresan como un porcentaje anual.

Si bien este porcentaje te puede parecer elevado a veces, es una manera de darte una idea clara de cuánto te costará usar el crédito. Es importante que te fijes en los detalles del contrato de la tarjeta, ya que podrías estar frente a una tarjeta con una tasa de interés atractiva, pero con un CAT elevado debido a comisiones y cargos ocultos.

¿Qué influye en el CAT?

1. Tasa de interés: Mientras más alta sea la tasa, mayor será el CAT.
2. Comisiones: Las cuotas anuales, comisiones por retiro en cajero, y otros costos se suman al CAT.
3. Plazo de pago: Algunas tarjetas tienen un CAT más bajo si pagas en menor tiempo. Esto lo debes revisar cuando compares opciones.
4. Promociones temporales: A veces, algunas tarjetas te ofrecen tasas promocionales de 0% de interés por un tiempo limitado, lo que puede hacer que el CAT inicial sea bajo. Sin embargo, al término de la promoción, el CAT puede dispararse si no lees bien las condiciones.

Conclusión

El CAT es una herramienta súper útil para quienes queremos elegir una tarjeta de crédito de manera más informada. Aunque no es perfecto y no incluye todo, es una manera bastante eficiente de comparar el costo total de las opciones que tienes frente a ti.

Al final del día, la clave está en siempre leer bien los términos y condiciones de las tarjetas que te interesan, y no dejarte llevar solo por las promociones o recompensas, sino por cuánto te costará realmente utilizarla.

Pero recuerda que implementar estos conocimientos que ya tienes, te puede proporcionar una visión más clara de la situación financiera, lo que a su vez fomenta un comportamiento responsable y consciente en el uso del crédito.

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